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年金、增额终身寿险到底怎么选？

两分钟就把这个困扰大家的复杂问题解释清楚。首先得先简单说说这两类产品都是怎么回事。年金有两种主要的形式。

·一种是有万能账户的，进入到万能账户里面的钱可以以复利的形式不断增值。

·另外一种是类似社保的结构，根据交的保费到了约定的时间可以领取合同当中约定的金额。

增额终身寿险顾名思义本质是寿险，就是那种死了才能赔的保险。增额的意思就是保额可以随着年龄增长而增长，而且它还有一个特别的功能，就是可以通过减保的形式把一部分保额的钱领出来提前入。因为比较灵活，收益又很确定，所以现在市场上的寿险主要卖的就是增额寿这类的产品。

到底该怎么选？就看俩字：需求。

·可以把有万能账户的年金和增额终身寿险理解为一桶水，在有需要的时候就可以进去接一杯跟社保类似的那种叫保证领取类的年金，可以把它理解为一个长长的水龙头，到了固定的时间固定的龙头会出水，理解了属性。

·再看一下自己的需求就知道要的是什么。

→如需要的是一笔专款专用的钱，比如自己的养老金、给孩子的教育金，那就去选保证领取类的年金。

→到了确定的节点，有确定的钱可以领养老类的年金，可以说是与生命等长的现金流，甚至可以做到活多久领多久。

→如果也不确定这笔钱什么时候用，用多少，那就选有万能账户的年金和增额终身寿险这两个。

→如果追求更强的确定性，那就选增额终身寿险，毕竟万能账户的分红收益是不确定的。但是事情都有两面性，不确定的往往收益就更高一点。

最后一定要记住，不管选哪个保险都是长周期资产配置的重要工具，相对保险带来的确定性收益不是选择产品的重要指标。